​消费金融信托与p2p的区别在哪里

摘要作者分析消费金融信托与p2p的发展历史,认为它们最大区别是有没有监管机构认可的金融牌照。有牌照搞砸了也好办,有背景硬的信托公司在前面先扛着,客户投进来的钱也有着落,没牌照搞砸了容易定性成非吸,非集,所投平台收益部份可能被:依法追缴。

图:大树底下好乘凉。

消费金融信托
信托公司对助贷机构推荐过来并审核过的借款人进行再次风险审核,通过后,以信托资金向借款人(一般是自然人)放款,并让借款人向信托公司还款(信托公司直接收款或委托第三方划扣都有)
是近几年兴起的,全国68家在营业信托公司有40多家参与这个业务,据信托业协会公布,至2018年底,消费金融信托规模3000亿
监管2019年下半年严打非法获取用户通迅录的爬虫软件,整顿p2p行业也对消费金融信托也产生了深远影响,因为不管吹得再大,助贷机构大多数是靠获取用户通迅录来做风控,不还钱就爆通迅录
2019年底刚爆出来的爱财科技CEO投案,把消费金融信托的风险也暴露了出来[爱财科技CEO投案对光大信托弘禄爱财消费金融项目影响有多少]

未来发展
消费金融信托这个事没错,但要完全合法合规,得助贷机构有消费金融牌照才行( 除开平安银行股份有限公司汽车消费金融中心,全国才24张消费金融牌照 )
普通消费金融信托项目的助贷机构一般没有消费金融牌照,
    以后监管可能会怎么对待?
估计敲山震虎,警告一下吧,让慢慢减少这部分业务,或让助贷机构去申请消费金融牌照
因为助贷机构虽然没消费金融牌照,但信托公司有银保监会颁发的金融牌照嘛
客户买的是消费金融信托项目,钱是直接进信托公司对公募集账户。有背景硬的信托公司在前面先扛着,不看僧面看佛面,真要严打,把事搞大了也不好收场
所以爱财科技涉及的消费金融信托项目预计客户投进来的钱应该还是有着落的(得观察爱财科技事件后续风险化解措施)。

P2P
早期纯正的p2p仅指提供中介信息撮合,完成出借人向借款人放款,由借款人向出借人还款的模式,
但中国信用体系有待完善,人们彼此之间信任度有限,业务难以发展,就出现了p2p老板自建资金池向借款人(自然人,企业都有)放贷,再向出借人承诺年化收益10%左右来吸引资金,做起了主动管理的金融业务,在2015年双创期间火爆发展,
不可避免地走向了自融,
    因为钱来得容易,加上没啥监管,老板一膨胀,就乱了,钱乱花,时间到了收不回来,没法给出借人兑付,
    而且金融业务最核心的风控,普通老板也搞不定,就爆了
在2017年监管就发文清理p2p,互联网金融,至201910月湖南省,山东省相继出台文件取缔p2p网贷业务[浅谈近期监管当局清理P2P杭州51信用卡被查对消费金融信托的影响],p2p行业江河日下,
多家平台爆掉后被公安定性成非吸,非集。老板投案,连客户已获利收益,也面临被:依法追缴。如中海创富。

未来发展
P2P要么转型成消费金融公司,向银保监会申请消费金融牌照,要么转成小贷公司,余下的空间很有限。

综上
消费金融信托与p2p的最大区别
作者觉得是——有没有监管机构认可的金融牌照
有牌照,就算搞砸了也好办,有背景硬的信托公司在前面先扛着不看僧面看佛面客户投进来的钱也有着落(得观察爱财科技事件后续风险化解措施)。
没牌照,搞砸了,容易定性成非吸,非集,所投平台收益部份可能被:依法追缴,如中海创富。

现在信托市场的大趋势,还是政信信托啊[关于2019年信托业转型结果的思考]
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作者:觀復固收研究 。